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    1. 恒丰银行微服务架构优化实践

  • 在设计微服务架构初期,有什么样的考量,需要规避哪些可能存在的坑?

企业应用软件架构经历以TCP/IP网络通信编程为特征的Client/Server模式、以IDL接口描述语言为特征的分布式组件对象架构(DCOM和CORBA为代表)、以WSDL/WebService/ESB为特征的SOA面向服务架构,一直进化到Reactive/容器化/DevOps为特征的微服务架构。每一次应用软件架构的变化,都号称解决了以前的问题,简化了应用的开发,但对于大多数程序员来说,好像都是痛苦地被裹挟到这个软件进化的洪流,不得不适应主流技术架构的变化,在这个过程中的一知半解往往会引发无法预见的问题。

从我个人的角度看,这20多年应用软件架构变化主要有如下动因:

1)  简化和屏蔽复杂的底层网络通讯细节,增强网络服务的可管理性和位置透明。

2)  将越来越复杂的现实应用程序分拆为更小的软件部件,不断弱化部件之间的耦合度,降低部件的开发难度,优化它们组合成完整应用的实现形式。

3)  将解耦后的软件部件部署为分布式轻型化的组件服务,增强组件服务的自治性、容错性,更好地实现分布式并行处理能力。

微服务架构在恒丰银行被采用的原因,主要因为当前应用的复杂度和应用服务的弹性部署要求。通过将大的单体应用系统分拆为多个松耦合、可独立运行的微服务组件,可按业务和技术职能划分给更小的团队独立开发,减少代码变更对整体应用的影响,对不同的应用部件按需弹性配置硬件资源。

容易陷入的认知误区是:

1)  认为应用程序只是换了一种运行容器或基础设施,大家还是按照单体应用程序的构建形式开发和部署软件。

2)  把握不好微服务的粒度划分原则。粒度划分过细导致微服务过多,会增加跨网络的接口调用成本和降低响应速度,加大运维部署成本和资源分配难度;粒度划分过粗,甚至退化为原有的三层结构,不容易隔离业务应用之间的影响,为出现性能瓶颈的软件部件分配更多的硬件资源。

考虑到我们需要采用Reactive微服务架构去解决传统架构存在的问题,我们还是从技术和业务两个维度去切割微服务:

1)  用异步化编程模式包装各种网络服务为基础的微服务组件,如数据库服务、FTP服务、MQ服务等,这些服务局限在应用内部调用,一般不对外开放。这种做法可以简化网络服务调用的复杂交互控制细节,为后端网络服务的压力负荷管理提供可能性。

2)  消耗CPU较多的复杂迭代算法或内存计算任务,微服务化后可以更好地支持分布式并行处理。如蒙特卡洛模拟等算法,可以切分搜索空间,发送给不同节点去做实际运算。

3)  具备独立的业务能力的软件模块,接口比较稳定或者可以设计得比较宽泛(如通过可变参数列表形式),多个微服务化的业务组件可以组合成更加复杂的业务功能服务。

  • 最终选择Akka作为微服务基础软件框架的原因是什么?更关注Akka的什么功能特性?

Akka作为高性能、高度容错、支持弹性部署的成熟方案,Actor模式的特性可以很好地用来实现微服务。其详细特点描述如下:

1)  Akka消息处理的高性能。单节点每秒可完成5000万消息处理。

2)  资源需求低,每GB内存可容纳250万Actor实体对象。

3)  Akka的成熟度。是著名的Spark大数据平台的底层架构软件,也被BBC、Amazon、Cisco、eBay、Groupon等众多大企业采用,并在2015年获得JAX 创新开发技术大奖。

4)  基于强大的Scala语言编写,编码实现效率高,可以和其他JVM语言类库相互调用。

5)  角色(Actor)并发编程模型较好地屏蔽了底层通讯细节和线程任务调度细节,编程较容易;基于消息传递机制实现服务协同和数据共享,消除资源锁竞争。

6)  来源于Amazon Dynamo系统的Gossip集群通讯协议,经过Amazon云服务平台的长期技术验证,可靠性高。可支持Cluster Sharding、Cluster Singleton、Distributed Publish Subscribe、Distributed Data等多种集群应用场景。

7)  父子角色对象(Actor)的监管者(Supervisor)模式。父角色对象可以捕获子角色对象的异常并自动执行不同的重启策略,极大提高了系统的容错性和服务可用性,减少高可用性代码编写难度。

通过软件路由器(router)和执行分发器(dispatcher)组合实现多种Actor并发和负载均衡算法策略,构建软件弹性部署能力。其中路由器支持如轮询调度(round robin)、随机调度(random)、广播(broadcast)、一致性哈希(Consistent Hashing)等任务分配算法;执行分发器构建独立线程池,隔离不同类型Actor之间的CPU资源竞争影响。

  • 恒丰银行针对微服务架构做了哪些性能优化、性能调优方面的举措?如何提升它的高可用性能?

恒丰银行在构建Skyline微服务架构平台时设计了如下性能优化的机制:

1)  Skyline的协程架构和异步服务调用机制,Zebra编写的业务逻辑处理组件在容器中可以用接近于逻辑核的线程数实现无阻塞运行,完全避免了线程切换成本。

2)  网络服务通过适配器组件包装并单独Docker化部署,可实现不同访问成本任务的差异化并发控制,最大化提升后端传统服务架构的吞吐量,与业务逻辑任务有效隔离,避免不同类型代码模块的执行速度失配,影响系统整体的高并发服务能力。

3)  Skyline的分布式实时消息总线,可实现各种设备与后端服务的长连接,减少网络延迟时间。

4)  Zebra语言提供的多种任务并行化机制,可提升单个任务的并行度,充分利用分布式硬件资源,极大降低任务的响应时间。

5)  Skyline平台基于Actor的组件编程模式,消除了资源锁竞争,提高了并发任务的执行效率。

6)  大部分应用调优可通过Skyline平台组件容器的运行策略动态调整解决,具备运维的便利性。

高可用性主要体现在如下方面:

1)  Docker容器化部署实现了硬件故障的失效转移和快速重启。

2)  组件容器实现任务的缓存排队、超时清理和过载阻断,可有效缓冲峰值压力,实现稳定平衡的服务输出;基于异常处理的策略化管理,可有效隔离程序缺陷,实现异常服务组件微秒级的快速恢复。

3)  涉及网络服务的关键组件和分布式实时消息总线都实现了心跳活跃检测和自动化重建连接的机制,提升了网络化服务的高可用性。

4)  Zebra语言支持契约式编程机制,可在开发测试阶段提前发现业务逻辑缺陷,并在运行时有效阻断程序异常缺陷在不同软件部件中传播。

5)  增强的Raft协议服务组件,可构建跨中心的组件服务,实现多中心的运行时灾备容错,构建永不停顿的服务质量。

(消息摘自:infoQ

2.机器替人 深圳银行业热捧智能化

近年来,随着移动互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术不断取得新突破,金融科技已经成为推动金融业发展的“制胜法宝”。深圳的金融机构比较早在金融科技领域进行探索,目前五大行深圳分行聚焦大数据应用以及网点智能化升级;总部在深圳的招商银行、平安银行则在智能投顾、生物识别等领域取得突破。

业内人士分析,深圳传统银行业的金融科技创新一直走在全国的前列。但是深圳互联网金融发展迅速、创新激进,对传统银行造成了一定的冲击,这也促使了深圳传统银行做出了改变。

到银行办理业务,排队在所难免;短则十几分钟,长则半小时、一小时,甚至拿不到排号只好等到第二天再来。这是前两年深圳各银行网点普遍存在的一个问题。

南都记者获悉,在深圳,中、农、工、建、交等五家大型国有银行已经实行智能设备网点全覆盖,将商业网点从结算中心、交易中心转变为体验中心、营销中心。消费者可自助在这些网点的智能柜台办理开卡、转账、修改密码、打印流水、购买理财等业务。

工商银行深圳某支行一名大堂经理告诉南都记者,“客户办理非现金业务,我们都会引导他们到智能柜台完成。以前,有些客户会因修改密码或者打印流水而花费半个小时甚至更长的时间等待,现在开卡、修改密码、打印流水这些基本业务,可以在2分钟之内完成。

未来,除了个人业务之外,银行还会将越来越多的公司业务从人工柜台转移到智能柜台。

深圳市互联网金融商会会长向隽受访时表示,在金融科技领域,深圳一直走在全国的前沿,招商银行、平安银行在金融科技方面做了很多探索,在同行中非常具备竞争力。同样地,深圳互联网金融的发展也非常抢眼,这对传统银行的影响也不小。

南都记者了解到,深圳政府是国内首个发布实施互联网金融专项政策的市级政府,早在2014年初,深圳便颁布《关于支持互联网金融创新发展的指导意见》,而且深圳率先开放互联网金融企业的注册。受益于得天独厚的政策环境,互联网金融企业在深圳的发展速度惊人。目前,深圳合规经营的互联网金融企业超过1000家。

经过了5年的“野蛮生长”,如今互联网金融的监管越发严格,但是这也不得不让传统银行反思自身的经营模式。刘胜军曾指出,传统银行的一大问题就是不从用户的角度看问题。这一点,互联网金融机构明显要做得好。南都记者发现,近年来,传统银行往智能化银行转型时,已经从用户视角重塑商业模式。平安银行方面甚至表态,“对标互联网企业。在金融科技、智能化金融领域,不仅仅在与同业竞争,而更是希望对标类似蚂蚁金服、京东金融这些科技实力强劲的互联网背景企业。”

(消息来源:南方都市报)

3.VISA人民币卡要来了 已申请建银行卡清算机构

中国开放银行卡清算市场一事有了重要进展,国际著名卡组织Visa用实际行动抢跑。据悉,Visa已经向中国央行递交了在国内建立银行卡清算机构的资质申请,成为第一家提出申请的境外卡组织。

  另外一家著名国际银行卡组织万事达表示,银行卡清算市场的开放和机构准入不仅对万事达卡充满意义,更对中国消费者至关重要。我们将与中国的金融机构、消费者、商业机构和政府部门通力合作,充分发挥产业促进经济增长的积极作用。美国运通也表示,很高兴外卡组织能有机会申请中国银行卡清算业务许可证,会适时递交申请。

开放银行卡清算市场酝酿已久

银行卡清算业务,是银行卡持卡人用卡交易后,银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。银行卡清算机构在银行卡产业链条中处于枢纽位置,通过促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益,实现银行卡的规模发行与广泛受理,提高了银行卡交易处理和资金清算效率。同时,银行卡清算机构的稳健经营和风险防范对维护银行卡交易的正常秩序和支付体系的稳定运行影响巨大。

早在2014年10月,国务院常务会议就决定进一步放开银行卡清算市场;当年4月22日,国务院公布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》;2015年7月,央行就《银行卡清算机构管理办法》向社会公开征求意见;2016年6月7日,央行会同银监会制定的《办法》终于正式出台。

影响中国银联从“唯一”变“之一”

Visa这样的国际卡组织巨头进入之后,中国的银行卡市场会有哪些变化呢?

央行支付结算司副司长樊爽文此前在一次公开演讲中曾发表观点认为,未来银行卡清算市场可能会表现出四种特征:

一是机构数量增加,但不可能太多。目前只有中国银联一家从事境内银行卡清算业务的格局将被彻底改变,中国银联将从“唯一”变为“之一”。具体数量最终要靠市场去选择。

二是银行卡清算市场竞争激烈。由于银行卡清算业务具有较强的网络外部性和典型的双边市场特征,加之几大境外银行卡机构已经有成熟的银行卡业务经验和在国内长期从事外币卡、双币卡的历史,因此银行卡清算机构之间的竞争一开始可能就会相当激烈,直接的短兵相接,步入“红海”,没有缓冲地带。

三是不同清算机构的业务重点选择会明显不同。未来外资机构进入中国后,可能会首先把注意力放在信用卡业务上。同时,为了充分发挥其境外网络优势,跨境业务可能将会被优先考虑和发展。而新成立的境内机构,可能会将重点首先放在借记卡和境内业务拓展上。中国银联可能会继续保持现有选择,借记卡和信用卡业务并重,境内外业务并重。

四是银行卡产业完全市场化。随着清算市场的开放和充分竞争,银行卡定价机制市场化将水到渠成,届时银行卡产业将实现完全市场化。

消费者将拥有更多选择

  银行卡清算市场放开之后,中国市场上将出现更多像银联这样的银行卡清算机构,老百姓(603883,股吧)手中的人民币卡也将不再只有银联这一个品牌。业内人士普遍认为,银行卡清算服务市场化机制的逐步建立,将为广大消费者和持卡人带来更加个性化的银行卡支付产品。对消费者来讲,最大的好处就是选择多了,由于机构之间的竞争而享受到的实际优惠也会增加。

  资深银行卡专业人士董峥认为,一旦开放,Visa、万事达、运通、jcb等卡组织就可以在国内发行人民币信用卡,持卡用户可选择的服务更多。同时,卡组织的相互竞争对用户来说就是“羊毛”多多。

(消息摘自:天健网)

4. 商业银行加速智能化布局


随着金融科技的迅猛发展,传统银行依靠原有的服务渠道和模式,已经较难适应新形式下的企业服务和民生服务需求。记者从各大银行了解到,越来越多的银行都在迅速布局智慧银行建设,银行业新一轮网点创新升级的浪潮已经袭来。

中国农业银行(下称“农行”)目前已先后在多省市建立智慧银行网点。农行“超级柜台”新研发投产了25项产品功能,实现功能体验齐升级。中国经济时报记者在北京东四十条附近的一家农行网点就体验了一把通过ATM刷脸取钱的过程。站在该设备前,根据提示左右“刷脸”验证数秒即完成银行系统对用户身份的识别,然后输入身份证号码、取款金额以及密码后便可完成现金取款业务。相较于银行卡取款、银行柜台取款,刷脸取款确实方便快捷了很多,整个取款过程不需要任何形式的外物介入,当你需要现金的时候仅凭“刷脸”就能在网点的自助设备上取钱,不再需要拿出钱包翻出一堆银行卡。同时,“刷脸”取款也避免了很多因忘带银行卡、银行卡丢失、卡消磁、吞卡等意外情况引起的无法取款的尴尬状况。

据了解,该存取款一体机除拥有创新的人脸识别技术外,还增加了便于离退休老年客户和农保客户通过活期存折领取养老金和社保金的贴心功能。这也是国内银行首次采用刷存折取款技术和人脸识别技术同时集成应用于一体的存取款一体机设备,对于银行与厂商无疑是一次在新技术上的创新应用。

记者还获悉,中国工商银行已经加大网点智能化改造力度,在多个城市建立智慧银行网点或设立智能化服务体验区。中国建设银行已经在北京、上海、广州、南京等12座大型城市实现了智慧银行布设。                           

(消息摘自:中国经济时报)


 5. 得账户者得天下:支付交易银行发展战略

交易银行和现金管理的业务转型是提高中国银行业抗风险能力的压舱石,是中国金融发展的助推器,应予以高度重视。

支付与信用是传统商业银行的两大支柱业务;其中,交易银行是支付类业务的现代衍生及应用。交易银行的发展始于20世纪90年代,欧美商业银行为了适应跨国企业全球资金账户的有效监控和管理,逐步完善了以支付结算和现金管理为核心、围绕企业供应链提供金融服务的交易银行体系,并最终导致欧美商业银行批发业务转型。

核心银行系统应用与业务流程再造

交易银行的发展引发了商业银行支付和信用的业务重组与整合,推动了银行业的业务流程再造。面对新的业务内涵和流程,商业银行原有的支持会计核算功能的计算机综合业务系统最终被以客户为中心、具备渠道辨识、产品辨识、成本辨识、客户辨识、风险辨识和账户辨识的新一代核心银行系统(Core Banking System)所取代。然而遗憾的是,在商业银行下大力气更换计算机系统的同时,由于对交易银行和现金管理的认识不足,新一代核心银行系统难以在商业银行原有的业务运营模式上发挥其优势。这就形成了中国商业银行自20世纪90年代以来,数据大集中和新一代核心银行系统上线之后普遍面临“路在何方”的困惑。

交易银行是中国银行业转型趋势 

针对中国银行业内部组织架构分散、各层级对交易银行和现金管理认识不统一、传统银行业务利润空间压缩、息差收窄的困难现状,该报告对中国发展交易银行和现金管理提出如下建议:一是通过高效交易银行向企业提供端到端的资金管理服务;二是加强流动性管理,通过为企业提供交易银行服务,掌握企业供应链账户,推动银行批发业务的转型;三是通过为企业供应链提供金融服务,增加客户粘性,拓展多种业务交叉销售,确保并增加企业与银行的结算;四是以客户需求为中心,紧随其变化提供产品及服务;尤其是增加资金沉淀,优化负债结构,发展全球现金管理和托管等交易银行业务;五是加强银行内部的跨部门、跨产品服务线条和跨总、分支机构的协同能力,加快部门及信息平台整合;六是建立全新以风险调整带来资本收益和经济利润的变化为标准业务价值判断体系。

纵观所述,这些观点似乎与中国银行业近20年来所进行的一系列改革创新举措同曲同工、并无二致;但细析之下却发现,该报告突出了为企业提供供应链金融服务和流动性管理、尤其是强调发展全球现金管理及托管等交易银行业务的服务需求,这也是现今企业经营发展中实实在在的迫切需求。

“得账户者得天下”

从当前情况看,满足这些需求对国内商业银行而言并非易事,因为满足需求的基础条件是对账户的实时管理。而如此熟悉和传统的业务却是当今银行业和企业的薄弱环节,甚至还会成为金融改革创新进程中的潜在障碍。于是,对“得账户者得天下”的再理解、再认识已无可回避。

中国银行业“得账户者得存款”的经营思路已成为发展进程中的无形障碍。改革开放三十年来,中国银行业取得了举世瞩目的成就,并抓紧建立了国内人民币大小额支付系统和人民币国际支付系统。但是在当下以及未来相当长的时期内,依然无法满足中国企业“走出去”的经营发展需要,也谈不上能对企业资金的海外账户进行有效管理或协助完成对海外资产税赋的考量。

关于“得账户者得天下”的延伸思考。

在互联网普及的今天,运用信息网络和现代控制论的识别技术,通过实时掌握账户信息,即在确保账户识别和信息安全的前提下,能为持有人提供针对所属账户的“实时、可观、可控”服务,则成为运用大数据分析用户需求、把握发展趋势、引领未来的重要方法和途径。账户识别是账户安全的必要前提,也是交易银行和现金管理的基础要求;而且在互联网应用的催动下,身份识别需求已经应运而生。当下,手机支付、网络支付蓬勃兴起,比特币、Ripple虚拟货币正霍霍欲试“抢滩登陆”,对全球央行发行的传统货币及支付方式形成巨大冲击和挑战。 

我们应该继续营造有利于中国企业“走出去”的国际化、市场化氛围和环境,在加强国际间合作的同时,打破行业壁垒,开创自主创新下的国际化金融新格局,尤其是应该按照国际惯例做法,由中国银行业协会和中国支付清算协会牵头组织,以市场化方式推动交易银行和现金管理的标准化设计和推广应用。通过市场化的组织运营方法,有利于得到国际社会的接受和认可,有利于中国自主化的金融体系走向世界。

(消息摘自:中国银行业杂志)

6.  同业存单纳入MPA对银行影响不大

中国人民银行在《2017年第二季度中国货币政策执行报告》中明确提出,拟于2018年一季度评估时起,将资产规模5000亿元以上的银行1年以内同业存单纳入MPA(宏观审慎评估体系)同业负债占比指标考核。

同业存单规模迅速增长,是其即将被纳入MPA的重要原因。2016年MPA刚实施时,同业存单发行才1000多亿元。2017年1月份至7月份,商业银行同业存单发行量已超过11万亿元,同比增长55.7%。

为了实现平稳过渡,央行将安排一定的过渡期。中国人民银行研究局局长徐忠介绍,从2018年一季度评估时才开始把同业存单纳入MPA同业负债占比指标考核,至少有8个月的过渡期。“目前大部分同业存单期限为3个月,部分为6个月,1年期的并不多,调整容易。”此外,实际上在5月份召开的利率定价自律机制会议上已披露相关考虑,相关银行今年以来就已经在主动调整。

“模拟测算显示,完善MPA同业负债占比指标对银行体系影响不大。”徐忠表示,截至今年二季度末,资产规模超过5000亿元的银行共有35家,其中大部分银行的新口径同业负债占比(含同业存单)已经符合要求;暂时不符合要求的银行,其新口径同业负债占比距离“三分之一”的达标要求也大多不超过3个百分点。动态地看,二季度末很多银行的新口径同业负债占比已经较一季度末有所下降。预计经过8个月的过渡期调整后,达标的压力不大。

目前,以2016年末的数据测算,总资产超过5000亿元规模的有35家银行,包括五大国有银行、邮储银行、12家全国股份制商业银行、12家城商行和5家农商行。

在监管约束影响下,业内人士认为1年期以上同业存单的发行量或将有明显上升,并可能影响同业存单的发行成本。天风证券固定收益首席分析师孙彬彬认为,在今年“缺存款”的背景下,短期内银行对同业负债的依赖较大,可能会通过发行长期限同业存单或者金融债来解决。“这可能会增加部分负债成本,但如果发行浮息存单的机构增加,形成相对活跃的浮息债二级市场,则有可能降低机构需要支付的流动性溢价。”

  (消息摘自:经济日报)


7.麦肯锡:为应对灰犀牛 已有银行大幅提高拨备覆盖率

面对宏观经济放缓、利率市场化、金融和技术脱媒、金融去杠杆等严峻挑战,全球著名管理咨询公司麦肯锡调查称,50%以上的银行首席执行官认为他们的商业模式正在经历根本性变革,然而全球仅有26%的银行能够通过转型实现显著的业绩提升。

麦肯锡8月10日发布了《麦肯锡中国银行业CEO季刊》最新一期《转型如何成功?胜出市场,超越同业》,对中国商业银行如何成功实现转型进行了探讨。

利率市场化对银行构成怎样的挑战?麦肯锡全球资深董事合伙人和大中华区金融机构业务负责人曲向军称,早年间一家国有大行的董事长就表示过,净息差降一个百分点,从当年的2.5%降到1.5%,这家银行就会亏钱,而现在看来,部分股份制银行的净息差已经到了1.7%左右,“这侵蚀了银行的净利润,不少银行实际贷款不良率是15%以上,再加上净息差的问题,最后利润增长只能达到5%,很少有银行达到10%,拨备覆盖率和流动性指标国有五大行也很低。”

曲向军透露,调研中发现2017年中就有很多银行有了警觉,大幅提高了拨备,这是为了今年年底、明年年初的不确定性——“灰犀牛”做准备,这些银行的2017年报中会有所反映。

曲向军坦言:“中国银行业的转型是一场全面战役,只有整体推动前中后台的一体化变革,才能确保成功。”这场全面战役需要聚焦六大核心领域多管齐下,分别是零售银行、公司银行与投资银行、金融市场与大资管、组织与人才、IT和风险管理。

针对以上六大核心领域,麦肯锡结合服务全球银行的经验,为中国的银行业提出了转型方向和策略建议:

第一,零售银行。应借助智能化大数据应用、卓越化客户体验和精细化销售管理这三大武器,力争在短期内实现“速赢”。以精细化销售管理为例,它可为人均、网均产能带来超过20%的增长。同时,还应建立起先进的零售业务营销管理体系,突破财富管理和消费金融,以及开展基于生态场景和供应链上下游的批量化小微业务。

第二,公司银行与投资银行。这一业务的销售周期较长、客户需求个性化,转型更为复杂。因此应在做实风险管理能力的基础上,促进存量业务产能提升,围绕行业专业化,通过交易银行、投资银行等中间收入驱动的业务获取综合收益,并建立差异化的中小业务模式拓展蓝海客群。其中,公司银行业务如能充分应用精细化销售管理和四位一体覆盖模式等工具,预计能实现平均客户经理产能1-2倍的提升。

第三,金融市场和大资管。应回归代客交易和代客理财的业务本源,从提升投研能力、加大科技投入,加强内外部协同和建立市场化人才体系这四方面推动转型,服务全行客户。其中,如能持续投入推动转型,金融市场代客业务的年复合增长率有望高达25%-30%。

第四,组织与人才。人力资源部门应转变为业务部门的合作伙伴,并建立专注于核心人才的人资管理体系。

第五,IT。应以“双速IT”为方向升级IT基础设施,充分支持数字化战略和规模化敏捷开发,并通过区块链、AR/VR等新技术的应用,打造IT引领的战略。

第六,风险管理。中国银行家应考虑采用风险偏好与政策、风险架构与职责、风险制度与流程、风险人才与考核、风险系统与模型这五大核心模块,驱动全面风险管理转型,并提升资产负债管理水平。

银行理财50%高增长一去不复返。 

(消息摘自:中国金融网)

8. 多家银行提升存款考核权重

2017年银行业普遍面临资产负债大调整,多家银行在年中会议之后调整了绩效考核指标,包括规模指标和指标权重。比如,某国有大行将全口径存贷利差率指标权重从5%提升至7%,某股份行大幅度提升基础存款日均增量的权重分数,而取消了授信资产日均量的相关考核。

整体而言,就银行主营的存贷业务来看,银行贷存比普遍升高,息差普遍缩窄,从总行传导至分支行经营机构,对存款的重视程度明显提升。尤其是如何控制负债成本,调整同业负债占比等,成为各家银行的工作重点。

而对于非利息业务板块,代销非银金融机构产品成为多数银行鼓励的业务之一。另外,支付和托管类相关业务也越发受到银行重视,特别是对个人支付类产品的研究,以及与互联网金融巨头的合作增多。

存款考核压力返潮,难难难!

考核重心从贷款向存款转移,总分行层面各有考量,宏观上是对整个经济和金融环境的反映,微观是对价格的直接应对。

从整体金融环境来看,直观感受即从“资产荒”到“资金荒”。从钱很多,不知道投哪里,转向钱很紧张,省着花的同时,一方面要调整资产结构,把资金用到刀刃上;另一方面要开源,在低成本负债上花功夫。

从贷款利率来看所谓的“资金荒”。

央行数据统计显示,从2013年9月以来,金融机构人民币贷款加权平均利率一路下降。微观来看,银行内部资金定价自去年10月以来也进行了明显的上调。对分行而言,“存款比贷款赚钱”,拉存款的驱动力明显增强。

但存款也不是说拉就能拉,而且关键是能否控制负债的成本。以上述国有大行为例,截至上半年,全国37家分行中,有9家分行各项存款日均较上年呈负增长, 8家分行低成本负债日均余额较上年负增长。

剑指低成本,利润从哪儿来?

某国有大行为了拓展低成本负债,要求大力发展代收代付业务,尤其重视流量、交易和结算带来的资金沉淀,而且银行管理层明确要加大个人支付产品的创新。管理层已经明确部署降低同业存款和表内理财占比,并对相关占比分别作出了上限要求。

银行业息差收窄,是推进利率市场化三年以来的一个大趋势。从2016年四季度以来,随着货币市场转向,银行的业务结构越发明显地反映到息差,以及利润的结果中。以招行为例,2016年净利差为2.37%,远高于其他银行同业,比净利差较高的兴业、工行和建行都高出超30bp。

除了利息收入,银行普遍关注提升非利息收入,特别是大力发展包括代销在内的代理业务,提高中收的占比。

就2017年下半年绩效考核调整,有某华北股份行分行零售人士向21世纪经济报道记者表示,总行零售对分行零售的存贷利差考核权重稍有下降,但加强了代理业务规模和中间收入的考核。某华南股份行分行卡部人士也表示,由于上半年存款做得不错,下半年的重点放在了中收和利润上。另有某国有大行分行人士表示,存款方面,二季度末的“吸储大战”后对于考核指标几乎没有变化,主要是提高了表外理财、代销资管产品的规模指标和指标权重。

据某华南城商行零售相关人士观察,因为银行委外投资的风险承受能力较弱,对交易结构要求较高,随着监管的收紧,以及考虑市场波动因素,今年以来,私募机构和银行的合作,有从受托管理投资到代销合作的一些转化,银行代销产品更加丰富。

(消息摘自:21世纪经济报道)


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